中纪委：央行数字货币对你我的影响

2014年，中国人民银行启动了对央行数字货币的前瞻性研究。 2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球首个从事法定央行数字货币研发的官方机构。 图为中国人民银行。 （图片）

中国国际金融（银行）技术装备展览会现场，观众感受金融服务为生活带来的便利。新华社

“央行数字货币来了！” 近日，一张中国农业银行账户中央行数字货币的图片在网上流传。 随后，央行数字货币试点进展相继披露，引发广泛关注。

什么是中央银行数字货币？ 如何使用央行数字货币？ 对经济社会发展和人民生活将产生怎样的影响？

央行数字货币就是人民币的数字化

中国是最早研究央行数字货币的国家之一。 早在2014年，中国人民银行就启动了对央行数字货币的前瞻性研究。 2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球首个从事法定央行数字货币研发的官方机构。 2017年底，国务院批准中国人民银行牵头商业机构开展数字货币/电子支付（DC/EP）研发。

中国人民银行数字货币研究所所长苗长春告诉记者：“央行数字货币是人民币的数字化形式，人民币本身并不是一种新货币。” 它由指定的运营机构运营，并与公众沟通。 基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能。 它与纸币和硬币具有相同的价格，具有价值特征和法定补偿。

具体来说，首先，数字人民币由中国人民银行发行，是具有国家信用背书和法律行为能力的法定货币。 与比特币等虚拟货币相比，数字人民币是法定货币，等同于法定货币中国推出数字货币对比特币的影响，具有最高的有效性和安全性； 而比特币是一种没有任何价值基础的虚拟资产，不享有任何主权信用担保，无法保证价值的稳定性。 这是央行数字货币与比特币等加密资产的根本区别。

在发行和交易方面，数字人民币采用二级操作系统。 也就是说，中国人民银行并不直接向公众发行和兑换央行数字货币，而是先将数字人民币兑换到指定的运营机构，如商业银行或其他商业机构，再兑换成公众使用的数字人民币。货币。 这种两级操作系统与纸币发行基本相同，不会对现有金融体系造成太大影响，也不会对实体经济和金融稳定造成太大影响。

在广义账户制度的基础上，苗长春解释说，银行账户制度是一个非常严格的制度，一般开立银行账户需要很多文件和个人信息。 在央行的数字货币体系中，任何能够形成个人唯一身份的东西都可以成为一个账户。 “只要你能证明你的身份，你就可以把它当作一个账户。比如你的车牌号可以是数字元子钱包。当你经过高速公路或公园时，你可以支付。这是广义会计制度的概念。”

所谓支持银行账户松耦合，就是说你不需要银行账户也可以开通数字人民币钱包。 对于部分农村或偏远山区群众来说，即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有利于实现普惠金融。 此外，对于没有境内银行账户的境外游客等群体，通过开通数字人民币钱包进行小额支付更为方便。

数字人民币如何与纸币和硬币等价？ 事实上，中国人民银行将央行数字货币兑换成指定运营机构发行时，需要向中国人民银行缴纳100%的备付金，即1:1的兑换过程。 这保证了央行数字货币不会超发，市场没有炒作空间。

“总而言之，央行数字货币是一种体现货币基本功能的支付工具，”苗长春说。 央行的数字货币其实就是数字版的人民币。

微信支付宝无影响

根据央行2019年10月发布的《2018年中国普惠金融指数分析报告》，截至2018年底，我国人均银行账户数为7.22个，成年人使用电子支付的比例超过80% . 那么，我国电子支付系统如此发达，为什么还要研究推出央行数字货币呢？

央行推出数字货币具有深远的意义。 穆长春表示，比特币等加密资产的出现，将对一个国家的货币主权产生一定影响。 推出央行数字货币的主要目的是保护货币主权和法律地位。 同时，数字人民币的出现将提高支付系统的效率和人民币支付的便利化水平。 “大家都知道，在‘双11’和‘618’的购物高峰期，零售支付系统的压力是非常大的，那么数字人民币应该也能满足高并发和零售的需求，帮助提高整个支付系统的效率。”

北京大学光华管理学院应用经济系助理教授肖小林认为，央行数字货币可以解决现金和电子支付实际应用中的两个问题。 一是纸币、硬币容易匿名伪造，存在洗钱和恐怖融资风险； 二是基于现有银行账户紧耦合模式的电子支付无法满足公众匿名支付的需求。

中国社科院投融资研究中心主任黄国平介绍，现有纸币和硬币印发成本高，携带不便，有必要进行数字化。 央行数字货币一旦投入使用，将大大节省造币成本。

疫情之下，央行数字货币也可以减少货币交易中病毒传播的机会。 中国人民大学监管技术与金融技术实验室执行主任杨东表示，短期内，机构和个人将更倾向于使用包括央行数字货币在内的非直接接触交易媒介。 央行数字货币将以此为契机，加快发行和应用。

很多人担心央行数字货币会不会对支付宝和微信支付产生影响。 对此，苗长春表示，央行数字货币对目前的移动支付不会产生太大影响，但会为人们带来更多支付工具的选择，满足更多的支付需求。 “目前，支付宝和微信都是通过商业银行的存款来支付的。央行推出数字货币后，实际上是把商业银行存款中的钱换成了央行货币。钱包本身并没有变，只是钱包的形态发生了变化。”钱包里的钱或者品类变了，微信或者支付宝还是老百姓的钱包。

事实上，对于习惯使用移动支付、支付宝、微信支付的普通大众来说，微信支付已经成为一种公共产品或服务。 一旦出现服务中断等极端情况中国推出数字货币对比特币的影响，将对社会经济活动和人民生活产生重大影响。 这就需要中国人民银行作为公共部门，提供具有类似功能的工具和产品作为相应公共产品的备份。

使用央行数字货币是一个市场化的选择过程

人们在使用移动支付时，有时会遇到一些尴尬的场景：比如在没有网络的地下停车场支付，或者在信号不好的飞机、游轮上购物。 除非你有现金，否则很难买到一瓶水。 使用中央银行数字货币可以避免这些问题。 从应用场景来看，央行数字货币可以像纸币一样实现“双离线支付”，即同时离线支付时仍可进行支付。 未来，只要手机装上数字人民币钱包，不需要网络，不需要信号，只要手机有电，两部手机就可以转账或碰碰支付。

同时，央行数字货币也可以满足一些正常的匿名支付需求。 目前的网上支付、银行卡支付等支付工具都与传统的银行账户体系绑定，无法满足匿名支付的需求。 数字人民币不依赖于银行账户，具有可控的匿名性。 对于一些合理合法的小额支付行为，可以实现全国匿名支付，保护个人隐私和信息安全。

“央行的数字货币钱包，手机碰一下支付安全吗？” 偏远农村的老人能学会用吗？ “从部分网友的评论可以看出，网友对央行数字货币支付的安全性和普适性高度关注。

“这种安全你不用担心。”苗长春说道。 在产品设计上，数字人民币交易前需要有正面确认。 未经确认，交易无法完成，资金安全得以保障。 同时，如果央行数字货币被盗，数字人民币可以挂失实名钱包。

鉴于央行数字货币的普适性，据介绍，在设计数字人民币时，充分考虑了不愿或不能使用智能终端人群的需求。 未来无论是使用IC卡、功能机还是其他硬件，都可以实现央行数字货币的支付。 “央行数字货币是面向整个国家的支付工具，既能满足人们使用智能终端的需求，又能照顾到每个人的需求。”

央行数字货币会完全替代现金吗？ 穆长春表示，从全球范围看，现金绝对量和相对量都有下降趋势。 包括中国在内的许多国家已经进入轻现金社会。 央行数字货币的出现和流通能在多大程度上、以多快的速度替代原来的纸币，取决于央行数字货币的设计能否满足大众的需求，方便人们的支付。 “这不是一个强制的过程，而是一个市场化的选择过程。我们根据人民群众的需求来设计数字人民币，从市场化的角度来实现数字人民币的发行和使用。”

帮助控制腐败

在纪检监察机关的通报中，我们经常看到这样的情况：领导干部收受巨额贿赂； 那么，央行数字货币在打击腐败和职务犯罪方面能起到什么作用呢？

在缪长春看来，作为支付工具，央行数字货币在设计上，根据客户信息的强弱，将数字人民币钱包分为多个层次。 大额支付或资金转账，必须申请实名钱包。 对于数额巨大的贪污贿赂洗钱案件，由于信息实名化，可以为案件侦查和资金追踪提供相应的帮助。

针对侵犯草根民众利益的问题，数字货币也大有可为。 在发放大量民生资金的过程中，可以通过数字货币智能合约精准投放，相关资金可以直接发放到群众的数字钱包中，不经过层层中间环节，所以以防止虚假索赔和可能被挪用的资金被提取。

在实践中，一些腐败分子为了逃避监管，将大笔交易拆分成零。 将其应用到央行数字货币领域，可以通过匿名小钱包进行相应的违法犯罪活动。 那么，匿名钱包就不能监管了吗？ 答案不是。

“我们需要在保护隐私和预防犯罪之间取得平衡。” 穆长春表示，数字人民币采取了很多技术措施，确保用户隐私和信息安全不受侵犯，但不能容忍腐败、洗钱等违法犯罪行为。 严格按照程序出具相应法律文书的主管部门，要予以配合，开展相应的数据核对比对，为打击犯罪提供信息支撑。